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2016年10月17日9時(shí)，國(guó)家減災(zāi)委、民政部針對(duì)今年第21號(hào)臺(tái)風(fēng)“莎莉嘉”、第22號(hào)臺(tái)風(fēng)“海馬”可能造成的影響緊急啟動(dòng)國(guó)家救災(zāi)預(yù)警響應(yīng)。

 “莎莉嘉”未來(lái)強(qiáng)度會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)，并以鼎盛期的狀態(tài)（強(qiáng)臺(tái)風(fēng)或超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)級(jí)別）登陸海南，有望成為1970年以來(lái)10月登陸海南的最強(qiáng)臺(tái)風(fēng)。

那么在兩大臺(tái)風(fēng)來(lái)臨之際，你是否有合適的預(yù)防措施呢？比如買好了天氣保險(xiǎn)或者做好了其他保障。執(zhí)惠今天為大家介紹的就是一家類保險(xiǎn)公司，是國(guó)內(nèi)首個(gè)天氣風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)公司，為旅游、個(gè)人生活、農(nóng)業(yè)、水力風(fēng)力發(fā)電、國(guó)內(nèi)外航運(yùn)業(yè)等提供自動(dòng)化的天氣“類保險(xiǎn)”服務(wù)。購(gòu)買天氣保障服務(wù)的用戶，在遇到壞天氣以后，就能在72小時(shí)內(nèi)自動(dòng)收到現(xiàn)金賠償，不用報(bào)案、定損、等待，可以迅速?gòu)浹a(bǔ)損失。

創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新：氣象預(yù)報(bào)切入旅游行業(yè)

提到旅游保險(xiǎn)，你會(huì)想到什么？

你或許想到的是旅游人身意外傷害險(xiǎn)。沒(méi)錯(cuò)，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有以下五種：旅游救助險(xiǎn)、旅游求援保險(xiǎn)、旅客意外傷害險(xiǎn)、旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身險(xiǎn)。但是在旅游行業(yè)，除了以人身安全為主的保險(xiǎn)類型，還有多種保險(xiǎn)和類保險(xiǎn)，比如天氣保險(xiǎn)。

關(guān)于天氣保險(xiǎn)的應(yīng)用，在我國(guó)早在十幾年前只在農(nóng)業(yè)上有過(guò)實(shí)踐，第一次應(yīng)用在旅游行業(yè)是2014年眾安保險(xiǎn)首推的旅游天氣保險(xiǎn)。但由于對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，推出一個(gè)新型天氣險(xiǎn)種自然有法定的流程要走，需要在多部門(mén)（如保險(xiǎn)、氣象、農(nóng)業(yè)、地理）合作的基礎(chǔ)上進(jìn)行精細(xì)的數(shù)據(jù)分析和復(fù)雜模型設(shè)計(jì)。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司由于缺乏天氣領(lǐng)域數(shù)據(jù)能力與技術(shù)基礎(chǔ)，無(wú)法對(duì)天氣指數(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)定價(jià)，因此“旅游（出行）天氣保險(xiǎn)”始終是目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司尚未正式涉及的險(xiǎn)種，這一領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新也因?yàn)榧夹g(shù)和人才壁壘而發(fā)展緩慢。

而目前在我國(guó)氣象預(yù)報(bào)的商業(yè)化運(yùn)作，則主要在公眾服務(wù)市場(chǎng)，拿天氣做文章的企業(yè)都主要集中在氣象預(yù)報(bào)、用戶服務(wù)方面，以大體量的天氣客戶端為主。例如墨跡、天氣通等，墨跡天氣已積累上百萬(wàn)用戶，覆蓋2000多個(gè)城市；天氣通則是國(guó)內(nèi)最早的手機(jī)專業(yè)天氣軟件。

但是在國(guó)內(nèi)旅游行業(yè)，以氣象預(yù)報(bào)切入為旅游企業(yè)和用戶做服務(wù)的商業(yè)模式，據(jù)執(zhí)惠了解，目前只有美天科技推出的“美天氣”和武漢低溫寶信息有限公司推出的“天氣寶”，執(zhí)惠根據(jù)公開(kāi)信息將兩者盤(pán)點(diǎn)如下：

• 天氣寶是武漢低溫寶信息有限公司旗下產(chǎn)品，主要為旅游，個(gè)人生活，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等場(chǎng)景提供自動(dòng)化“保險(xiǎn)”服務(wù)。2015年6月完成425萬(wàn)天使輪融資，投資方主要為騰訊電商控股集團(tuán)原CEO吳宵光，以及天使投資人王剛。目前已經(jīng)與OTA、大型保險(xiǎn)公司達(dá)成渠道合作。例如去哪兒、途家、平安保險(xiǎn)等。盈利模式主要為在各個(gè)領(lǐng)域通過(guò)各個(gè)渠道銷售天氣保障獲取收入，其次作為保險(xiǎn)公司天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方，獲取盈利。

• 美天氣是美天科技有限公司（商業(yè)氣象公司）推出的旅行天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品，除提供天氣實(shí)況詳情、空氣指數(shù)、生活指數(shù)、預(yù)警提醒等信息以外，還根據(jù)天氣情況為用戶制定出行計(jì)劃。2015年初獲得1300萬(wàn)人民幣融資，投資方未透露。主要和全國(guó)各省市氣象單位建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作。盈利模式為以天氣指導(dǎo)用戶生產(chǎn)、生活，按功能模塊前項(xiàng)收費(fèi)，其次是后項(xiàng)廣告收入，提供付費(fèi)的行業(yè)化氣象解決方案等方式實(shí)現(xiàn)盈利。

由此可見(jiàn)，美天氣主要傾向于用戶做出出行計(jì)劃的參考意見(jiàn)，專注于為用戶的出行計(jì)劃做制定和監(jiān)測(cè)，從旅行計(jì)劃的前端切入旅游行業(yè)；而天氣寶則在用戶做出出行計(jì)劃之后為用戶提供出行天氣“保險(xiǎn)”，從旅行計(jì)劃實(shí)施的后端切入旅游行業(yè)。

執(zhí)惠今天為大家介紹的是上面兩家利用氣象預(yù)報(bào)進(jìn)行創(chuàng)新的公司中的一家類保險(xiǎn)公司。

以天氣保障切入旅游行業(yè)，這家類保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司有何不一樣？

天氣寶為旅游行業(yè)提供全球主要目的地，按照線路的天氣“保險(xiǎn)”，游客旅途遇到壞天氣，就有機(jī)會(huì)得到全額旅行費(fèi)用賠償。天氣寶通過(guò)與旅行社、OTA合作，向游客提供他們的服務(wù)，包括途家網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)等平臺(tái)，都已經(jīng)與他們建立銷售合作。

據(jù)執(zhí)惠了解，保險(xiǎn)有明確法律定義，是指對(duì)于未來(lái)可預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失進(jìn)行賠償，主要在于對(duì)損失進(jìn)行賠償。而類保險(xiǎn)并不是保險(xiǎn)，看起來(lái)和保險(xiǎn)性質(zhì)一樣，區(qū)別在于不需要證明損失，不需要核定損失金額，根據(jù)損失的金額進(jìn)行賠償。而提前約定好一個(gè)金額，約定好一個(gè)到達(dá)金額的天氣條件，一旦到達(dá)這個(gè)條件，自動(dòng)賠付。

天氣寶就是這樣一家類保險(xiǎn)公司，定位于互聯(lián)網(wǎng)上向全球提供天氣災(zāi)害保障的天氣風(fēng)險(xiǎn)管理公司，產(chǎn)品對(duì)旅游業(yè)、農(nóng)業(yè)、零售業(yè)的客戶，實(shí)現(xiàn)了全自動(dòng)（用戶無(wú)需報(bào)案、定損和等待）對(duì)用戶補(bǔ)貼，一旦約定的壞天氣情況發(fā)生（以中央氣象臺(tái)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)），就無(wú)條件自動(dòng)打款。

目前旅游行業(yè)的氣象市場(chǎng)還是一片藍(lán)海，但揚(yáng)帆起航的兩艘快船還是引起了旅游行業(yè)和資本方的注意。而2015年6月，天氣寶宣布融資更是標(biāo)志著旅游行業(yè)的在業(yè)務(wù)層面并不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系兩家氣象保障企業(yè)從企業(yè)類型層面進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。那么后進(jìn)入者天氣寶是如何解決市場(chǎng)痛點(diǎn)呢？

天氣寶創(chuàng)始人兼CEO向濤向執(zhí)惠表示，在很多人看來(lái)“天有不測(cè)風(fēng)云”，旅游（甚至是任何出行情景）遇到壞天氣只能自認(rèn)倒霉，但天氣寶卻為這樣的情況提供了一個(gè)兩全其美的解決方案。拿旅游行業(yè)的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，對(duì)用戶而言，當(dāng)籌劃多月的旅途因?yàn)楫惓Ｌ鞖舛荒艹尚校蛘唧w驗(yàn)非常差的時(shí)候，天氣寶自動(dòng)支付的天氣補(bǔ)償款，可以讓游客再來(lái)玩一次，彌補(bǔ)心理上和金錢(qián)上的損失。而對(duì)于旅游企業(yè)來(lái)講，這一項(xiàng)天氣保障業(yè)務(wù)無(wú)疑是給旅游產(chǎn)品提供了體驗(yàn)性的增值服務(wù)。

據(jù)執(zhí)惠了解，其實(shí)無(wú)論是保險(xiǎn)公司，還是類保險(xiǎn)公司，研發(fā)與推出天氣保險(xiǎn)或者天氣保障業(yè)務(wù)主要存在兩個(gè)門(mén)檻：龐大而精細(xì)的天氣數(shù)據(jù)積累與分析能力、復(fù)雜的精算/風(fēng)控模型設(shè)計(jì)。而對(duì)于用戶而言，購(gòu)買保險(xiǎn)公司或者類保險(xiǎn)公司的任一險(xiǎn)種或者保障服務(wù)，都存在兩個(gè)問(wèn)題：復(fù)雜的定損流程、冗長(zhǎng)的理賠過(guò)程。那么作為類保險(xiǎn)初創(chuàng)公司，天氣寶會(huì)用什么方式來(lái)解決以上門(mén)檻和痛點(diǎn)呢？它的核心競(jìng)爭(zhēng)力到底是什么？

面對(duì)執(zhí)惠的提問(wèn)，向濤坦言，類保險(xiǎn)服務(wù)相當(dāng)于一個(gè)有條件觸發(fā)的服務(wù)，事實(shí)上，這類有或然性的服務(wù)在我們生活中是很常見(jiàn)的。比如車主熟悉的“道路救援服務(wù)”，就是有或然性的，當(dāng)發(fā)生拋錨等事故的時(shí)候，服務(wù)才被激活，否則期滿失效。天氣寶的類保險(xiǎn)身份，其實(shí)本身就是一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

相較于保險(xiǎn)公司冗長(zhǎng)的賠付流程，天氣寶的類保險(xiǎn)保障服務(wù)賠付流程就無(wú)需很多核定和證明，以中央氣象臺(tái)實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，以事先約定氣象指數(shù)為指標(biāo)，從而使賠付流程簡(jiǎn)潔和迅速，一旦官方氣象部門(mén)發(fā)布實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)達(dá)到約定值，即自動(dòng)賠償，從而為用戶帶來(lái)的極致體驗(yàn)。在曾經(jīng)人們對(duì)壞天氣只能聽(tīng)天由命的市場(chǎng)環(huán)境下，現(xiàn)在可以通過(guò)天氣寶服務(wù)獲得補(bǔ)償，用一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來(lái)彌補(bǔ)心里損失。

向濤向執(zhí)惠介紹到，天氣寶的天氣保障購(gòu)買流程簡(jiǎn)單，不需定損，賠償3個(gè)工作日內(nèi)自動(dòng)到賬：與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，從保障效率（同樣是做全國(guó)業(yè)務(wù)，十幾個(gè)人一臺(tái)云服務(wù)器VS 傳統(tǒng)保險(xiǎn)上萬(wàn)人上萬(wàn)億資產(chǎn)），用戶體驗(yàn)（即時(shí)補(bǔ)錢(qián) VS 傳統(tǒng)保險(xiǎn)冗長(zhǎng)流程數(shù)日數(shù)周拿到補(bǔ)貼）上，都大幅改善。

但以上賠付流程的簡(jiǎn)潔必須依賴大數(shù)據(jù)的支持，而對(duì)氣象的預(yù)測(cè)同樣需要龐大而精細(xì)的天氣數(shù)據(jù)積累與分析能力、復(fù)雜的精算/風(fēng)控模型設(shè)計(jì)。由此，向濤向執(zhí)惠介紹了天氣寶的第二個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，龐大而精細(xì)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。首先天氣寶的核心團(tuán)隊(duì)70%是來(lái)自世界著名高校的數(shù)學(xué)家，精算師。其次，天氣寶擁有了遍布于全球1000 城市的兩萬(wàn)多個(gè)天氣監(jiān)測(cè)站點(diǎn)，海量的優(yōu)秀歷史添加數(shù)據(jù)（兩萬(wàn)多個(gè)站點(diǎn)的60-120年的逐日的天氣數(shù)據(jù)）。

據(jù)執(zhí)惠了解，向濤本人曾于2009年創(chuàng)立國(guó)內(nèi)第一批商業(yè)衛(wèi)星情報(bào)公司之一的禾訊科技，并作為首席產(chǎn)品經(jīng)理，帶領(lǐng)禾訊科技開(kāi)發(fā)出國(guó)際首個(gè)公開(kāi)商用農(nóng)業(yè)衛(wèi)星監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。他還曾在2014年3月8日帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)，利用遙感衛(wèi)星尋找失聯(lián)馬航MH370客機(jī)，并于3月9日凌晨7時(shí)形成分析報(bào)告公開(kāi)發(fā)布，使得禾訊科技成為國(guó)內(nèi)所有遙感監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)中首先使用衛(wèi)星參與飛機(jī)搜尋的機(jī)構(gòu)，而天氣寶的的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)正來(lái)自于禾訊科技的積累。

雖然這個(gè)數(shù)據(jù)是世界性的，但天氣寶通過(guò)這些數(shù)據(jù)的測(cè)算，利用這些數(shù)據(jù)量化地去評(píng)估任何一個(gè)地方的天氣風(fēng)險(xiǎn)，但也就等于天氣寶有能力為天氣風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)定價(jià)。而天氣寶切入旅游行業(yè)，主要是利用這個(gè)動(dòng)態(tài)定價(jià)和旅行社、OTA、在線短租平臺(tái)、保險(xiǎn)公司合作，就是利用這個(gè)動(dòng)態(tài)定價(jià)去為企業(yè)帶來(lái)增值性服務(wù)和大數(shù)據(jù)支持。對(duì)B端企業(yè)來(lái)講，一方面當(dāng)旅游產(chǎn)品遇上天氣保障為產(chǎn)品本身增加了吸引力和特殊性，另一方面消費(fèi)者金融的巨大利潤(rùn)將成為B端企業(yè)的大額收入之一；而對(duì)于C端用戶來(lái)講，天氣保障主要是為用戶帶來(lái)更好的增值體驗(yàn)，為用戶出行增加了一層保障。

這意味著對(duì)于天氣寶而言，其以精細(xì)化氣象數(shù)據(jù)+專業(yè)化算法模型+生活化使用場(chǎng)景，打造“天氣+”的專業(yè)氣象信息服務(wù)切入旅游行業(yè)的做法，一方面為用戶提供增值服務(wù)；另一方面和B端企業(yè)合作共贏，例如保險(xiǎn)公司合作，既可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，又可以分散一部分保險(xiǎn)費(fèi)用；和OTA、在線短租合作，既增加自身的營(yíng)銷渠道，又可以獲取消費(fèi)者口碑。

執(zhí)惠手記：

天氣是與人們生活最息息相關(guān)的領(lǐng)域，對(duì)人所造成的各方面影響隨時(shí)隨地滲透。單就旅游業(yè)來(lái)說(shuō)，2015年全國(guó)出游（境內(nèi)、外）人次達(dá)4.5億人次，以旅行天氣保障客單價(jià)20元/人次來(lái)算，潛在90億元市場(chǎng)未被挖掘；而個(gè)人生活（出行）、農(nóng)業(yè)、物流、能源板塊的疊加，存在著未被天氣保障滲透和顛覆的萬(wàn)億市場(chǎng)。但相較于美國(guó)、日本等國(guó)家相當(dāng)成熟的商業(yè)氣象服務(wù)，中國(guó)的商業(yè)氣象服務(wù)則剛剛起步，應(yīng)用于在旅游行業(yè)天氣保險(xiǎn)和保障市場(chǎng)上的專業(yè)氣象服務(wù)商業(yè)模式更是寥寥無(wú)幾。隨著近些年來(lái)各行業(yè)對(duì)氣象信息專業(yè)服務(wù)的依賴性明顯加強(qiáng)，加上國(guó)家扶持商業(yè)氣象產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，目前處于起步階段的商業(yè)氣象服務(wù)正逐漸成為氣象市場(chǎng)的發(fā)展主流，那么對(duì)于場(chǎng)內(nèi)玩家來(lái)說(shuō)，未來(lái)就存在無(wú)限可能。

但是需要注意的是就市場(chǎng)需求而言，如何在競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的市場(chǎng)中脫穎而出，增加旅游保險(xiǎn)和旅游保障的多樣性或許是個(gè)不錯(cuò)的選擇。目前旅游保險(xiǎn)和保障業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)從過(guò)去的價(jià)格戰(zhàn)，發(fā)展至如今差異化服務(wù)項(xiàng)目與更優(yōu)質(zhì)的用戶服務(wù)體驗(yàn)的競(jìng)爭(zhēng)。因此產(chǎn)品的定制能力才是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而金融產(chǎn)品又面臨無(wú)法申請(qǐng)專利，易被復(fù)制的特點(diǎn)，那么如何利用自身優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力為企業(yè)和用戶做差異化增值服務(wù)就顯得尤為重要。

其次就競(jìng)爭(zhēng)而言，與其他大型旅游企業(yè)和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)都是需要注意的點(diǎn)。因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)正在逐年增加，新型的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、旅游企業(yè)及保險(xiǎn)公司都將開(kāi)始關(guān)注旅游保險(xiǎn)和氣象保障領(lǐng)域。來(lái)自攜程的數(shù)據(jù)顯示，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司由2011年的28家發(fā)展到2014年的85家，類似旅游意外險(xiǎn)這種投保流程相對(duì)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，基本是每家開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司必然會(huì)有的產(chǎn)品。另外如何在市場(chǎng)環(huán)境下規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也值得考慮。

*本文作者：四夕（個(gè)人微信：sixi7890），執(zhí)惠記者，歡迎關(guān)注交流！

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