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銀發(fā)經濟指的是以老年人作為目標客戶的產業(yè)。中國作為世界上人口老齡化程度較高的國家之一，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國 50 歲及以上的銀發(fā)經濟人口數(shù)量眾多。預計在未來幾十年，超過一半的中國人口將處于這個年齡段，從而形成一個龐大的潛在市場。

這種人口結構的變化，不但體現(xiàn)了銀發(fā)經濟人口在規(guī)模和比例上的顯著增長，也預示著一個巨大的銀發(fā)經濟市場即將形成。在中國經濟向消費轉型的大背景下，銀發(fā)經濟受到了超前的重視，2024 年陸續(xù)推出了一系列政策。

2024年1月15日，《國務院辦公廳關于發(fā)展銀發(fā)經濟增進老年人福祉的意見》發(fā)布，這是國家出臺的首個專門支持銀發(fā)經濟發(fā)展的文件。

2024年3月5日，《2024 年國務院政府工作報告》提出：加強老年用品和服務的供給，大力發(fā)展銀發(fā)經濟。

2024年6月13日，《關于加快發(fā)展農村養(yǎng)老服務的指導意見》出臺，這是我國首次在全國層面針對發(fā)展農村養(yǎng)老服務作出的總體性、系統(tǒng)性部署。

依據(jù)老年人群的基本需求和深層需求，可以將銀發(fā)產業(yè)劃分為三個維度的產業(yè)：本位產業(yè)、相關產業(yè)和衍生產業(yè)。

——本位產業(yè)涵蓋：養(yǎng)老設施和機構、老年房地產、老年護理服務業(yè)、老年服飾、老年食品、老年醫(yī)療等；

——相關產業(yè)包含：養(yǎng)老設施和機構供應鏈上的專業(yè)家具、專業(yè)設施、專業(yè)易耗品等；老年護理服務業(yè)供應鏈上的護理人員培訓、勞務派遣、老年護理專業(yè)用品、治療和康復器械等；源自老年人深層需求的娛樂、學習、旅游、醫(yī)療保健、營養(yǎng)保健、心理咨詢等；

——衍生產業(yè)包括：老年儲蓄投資理財產品、老年地產的倒按揭等金融產品，壽險產品的證券化產權產品、長期護理保險產品、老年融資等資本市場。

在銀發(fā)經濟的相關產業(yè)中，只有來自老年人的深度需求才與旅游存在關聯(lián)，而且這還需要考慮老年人的身體健康狀況才能參與，旅游在爭奪老年人消費預算方面并不占優(yōu)勢，屬于基本需求得到滿足后的升華需求。

小康老人占比極少

銀發(fā)群體的消費能力主要源于早年的積蓄、退休金以及兒女的接濟。在中國未富先老的國情下，銀發(fā)群體為兒女掏空“六個錢包”，且真實失業(yè)率居高不下，退休金便成了銀發(fā)消費的堅實底氣。中國的消費能力排名：小孩、女人、男人、老人，老人排在最后，所謂"銀發(fā)經濟"更多指的本位產業(yè)。

養(yǎng)老金分配存在不公平現(xiàn)象。并軌前，公務員無需繳納養(yǎng)老金，而出現(xiàn)的支付缺口由后代保險供養(yǎng)。退休金并軌后，事業(yè)單位職工的退休金并未減少。2014年10 月起，機關事業(yè)單位職工開始繳納養(yǎng)老保險，退休后領取養(yǎng)老金。2015年1月，養(yǎng)老保險制度改革決定發(fā)布，標志著并軌正式啟動。

改革前已退休人員維持原待遇，改革后新入職者按新機制發(fā)放待遇。對于改革前入職、改革后退休的人員，國家實行過渡性辦法，確保他們的待遇不低于改革前同等條件退休人員。2024年10月后退休的人員，將完全按照新方式計發(fā)養(yǎng)老金，但考慮到視同繳費情況，會有過渡性養(yǎng)老金。

因此，事業(yè)單位職工的退休金在并軌后不僅不會減少，反而隨著繳費年限的增加，養(yǎng)老金還有可能增加。有資料顯示2023年為例，養(yǎng)老金發(fā)放總額約為8.61萬億，其中體制內領取的養(yǎng)老金約為8.1萬億，其他部分的養(yǎng)老金約為0.51萬億。

數(shù)據(jù)來源：民政部、全國老齡辦

另一方面，就業(yè)狀況不太理想。統(tǒng)計口徑失業(yè)率一直在 5%以上，就業(yè)人員周平均工作時間為 48.7 小時，加班成為常態(tài)；啃老族或全職兒女增多，意味著老人需要繼續(xù)節(jié)衣縮食接濟兒女。

從 2024 年國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)來看，1-8 月份全國城鎮(zhèn)調查失業(yè)率平均值為 5.2%，比上年同期下降0.1個百分點；8月份，全國城鎮(zhèn)調查失業(yè)率為5.3%，比上月上升0.1個百分點。本地戶籍勞動力調查失業(yè)率為5.4%；外來戶籍勞動力調查失業(yè)率為 4.9%，其中外來農業(yè)戶籍勞動力調查失業(yè)率為 4.6%。31個大城市城鎮(zhèn)調查失業(yè)率為 5.4%。全國企業(yè)就業(yè)人員周平均工作時間為48.7小時。 

低社會保障水平下老人只能維持低水平的生活

在當今社會，社會保障水平的高低直接關系到退休老人的生活質量。然而，令人憂心的是，目前的社會保障水平在很多地區(qū)仍處于較低狀態(tài)，退休老人的工資僅僅能夠維持基本的溫飽，幾乎沒有額外的消費預算。

以湖北襄州區(qū)和江蘇濱?？h為例，剛退休的女性所領取的退休工資分別為 2340.8 元/月和 2134.5 元/月。對于生活在城市中的老人來說，這樣的收入在扣除必要的生活開支，如房租、水電費、食品等之后，
所剩無幾。他們可能不敢輕易生病，因為醫(yī)療費用可能會成為沉重的負擔；他們也不敢追求精神文化方面的消費，旅游、參加興趣班等對于他們而言是一種奢望。

湖北襄州區(qū)和江蘇濱?？h養(yǎng)老保險

對于廣大農村老人來說，情況則更為嚴峻。農村地區(qū)的社會保障體系相對薄弱，很多老人根本沒有退休工資可言，只能依靠微薄的種地收入或者子女的接濟來維持生活。他們年復一年地勞作，直至身體無法承受，退休對于他們來說是一個遙不可及的夢想。

即使是那些按照規(guī)定繳納社保的城鎮(zhèn)職工，若工齡較短、個人賬戶積累較少、繳費指數(shù)低，退休后所領取的養(yǎng)老金也相當有限，如江蘇工齡15年、個人賬戶 5 萬、繳費指數(shù)0.37計發(fā)基數(shù)養(yǎng)老金僅1282元/月。這使得他們在退休后的生活面臨諸多困難。江蘇省可是中國第二經濟大省尚且如此，其他省可想可知。

圖源：抖音賬號@養(yǎng)老金2024

提升社會保障水平，加大政府保障支出，使退休老人過上有尊嚴、高質量的生活，這是社會發(fā)展的必然需求，也是政府的重要職責。唯有通過全社會的共同努力，特別是政府補齊因未履行或部分履行繳費義務而享受保險待遇的公職人員所占用的保險資金，方能讓每一位老人都得以安享晚年，共同分享社會發(fā)展的成果。 

另一個證據(jù)：體制內強度指數(shù)

近來，各地的“體制內強度”指數(shù)被炒得沸沸揚揚。有自媒體整理了各城市公積金繳存人數(shù)中“體制內”的占比情況，也就是體制內人員（包括政府機關、事業(yè)單位、國有企業(yè)人員）繳存公積金的人數(shù)占當?shù)厝坷U存人數(shù)的比重。該比重越高，這個城市的“體制內強度指數(shù)”就越高，其市場化程度也就越低。例如，榆林、哈爾濱等北方城市，體制內人員占公積金繳存人數(shù)的比例超過60%，這表明這些地方的經濟或許較為傳統(tǒng)，創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的機會可能相對較少。

我們常以“東北化”來形容一個地方經濟喪失活力，實際上“東北化”意味著“體制內指數(shù)”偏高，表明這個地方的就業(yè)大多以體制內為主，缺少其他支柱產業(yè)。隨著“體制強度”的提升，財政供養(yǎng)率也隨之提高，體制內人員成為社保高保障的人群，即既得利益群體。 

2023年主要城市公積金繳存人數(shù)體制內占比 圖源：劉曉博說財經

政府剛性支出的優(yōu)先級，何時能提高保障水平？

過苦日子、緊日子，不僅經濟要轉型，政府轉型也勢在必行。"精兵簡政"向來是黨的法寶，如今是該運用的時候了。剛性支出與彈性收入出現(xiàn)了錯配，降低地方負債率的化債壓力，關鍵在于剛性支出難以降低。依照政府現(xiàn)有的運作方式，很難找到最優(yōu)解。

如今，財政部提出"建立全口徑地方債務監(jiān)測機制，堅決遏制化債不實和新增隱性債務"。目前只能采取維持不擴大和封堵的辦法，這種辦法必然會讓日子過得苦和緊。進行分類實測，寄望于優(yōu)等生（經濟大?。┑霓k法，尚未看出成效。

2024年1-7月地方政府債券發(fā)行，廣東、山東、浙江三省的發(fā)行規(guī)模位居前三。從中可以看出，在化債政策下，國家重點支持經濟大?。ɑ疖囶^），像內蒙古、遼寧、湖南、廣西、青海、北京，發(fā)債規(guī)模僅能實現(xiàn)債務展期的功能。 

2024年1-7月地方政府債券發(fā)行一覽表 

近日，財政部等六大部委聯(lián)合印發(fā)《市政基礎設施資產管理辦法(試行)》，自 2024年9月1日施行。強調政府投資建設的市政基礎設施資產要嚴格程序，防范債務風險，嚴禁違法違規(guī)舉債。去年國家動作不斷，1月國務院“喊話”，12個高風險債務省份需暫緩基建項目。47 號文指出，要嚴格控制這些省份在7個領域新建項目，梳理現(xiàn)有項目，推動降債務風險。部分一線城市也計劃提高存量資產利用效率。此前不少智慧城市項目失敗，因缺乏頂層設計等。但 2024 年情況有變，《政府工作報告》將積極擴大有效投資列為推動經濟良性循環(huán)的重要手段。

為何不給老百姓直接發(fā)錢促消費?

在當前經濟形勢下，關于是否給老百姓直接發(fā)錢以促進消費的討論愈發(fā)激烈。這一問題的復雜性遠超表面，需要我們深入剖析。

我們必須認識到，國內經濟面臨的核心問題并非單純的資產荒，而是信心荒和預期荒。與美國不同，納斯達克、道瓊斯和標普 500 承載著其國民 70%的財富，而我國國民 70%的財富在房地產。過去三年，國內房地產價格持續(xù)下跌，這無疑對民眾的財富預期產生了重大沖擊，進而影響消費信心。

刺激消費并非是一個簡單的偽命題，而是一個涉及眾多因素的復雜議題。國內經濟與地產的艱難處境，不能僅僅歸咎于財政和政策的不給力，盡管這確實是其中的一部分原因。美聯(lián)儲加息這一外力，使得全球大資金流向美國，給我國經濟帶來了外部壓力。

在此背景下，很多專家呼吁給老百姓發(fā)錢。從理論上講，直接發(fā)錢能在短期內增加居民的可支配收入，從而可能刺激消費。然而，這一舉措也存在諸多潛在問題。其一，直接發(fā)錢可能引發(fā)通貨膨脹，削弱貨幣的實際購買力。其二，若不能解決根本的信心和預期問題，民眾可能將發(fā)放的資金儲蓄起來，而非用于消費，從而無法達到促進消費、拉動經濟的預期效果。

2008-2024年退休人員基本養(yǎng)老金漲幅一覽表 圖源：wind萬得

當前，全力拼經濟、提高有效需求、提振信心成為首要任務。這需要綜合施策，不能僅僅依賴直接發(fā)錢這一單一手段。財政政策和貨幣政策的協(xié)調配合至關重要，大規(guī)模釋放流動性，實施中國版的量化寬松政策或許是一種選擇。但更關鍵的是，要通過穩(wěn)定房地產市場、優(yōu)化產業(yè)結構、加強社會保障體系建設等措施，從根本上改善民眾的經濟預期，增強消費信心。

解決消費不振的問題需要尊重經濟規(guī)律，從善如流，傾聽社會呼聲。綜合運用多種政策工具，全方位、系統(tǒng)性地推動經濟發(fā)展，才能真正實現(xiàn)經濟的復蘇與繁榮，讓老百姓能夠放心消費、愿意消費。

現(xiàn)實的困境與行業(yè)的變革

在經濟發(fā)展的浪潮中，我們常常目睹一些行業(yè)看似繁榮的表象背后，隱藏著令人深思的現(xiàn)實困境。就如旅游業(yè)和創(chuàng)業(yè)領域近年來的發(fā)展態(tài)勢，便給我們帶來了諸多值得深入探討的問題。

先來看旅游業(yè)，從 2019 年到2023年，旅行社的數(shù)量增加了將近2萬家，這本應是行業(yè)蓬勃發(fā)展的一種體現(xiàn)。然而，讓人意想不到的是，總營收竟然下降2000億，每家旅行社的營收更是近乎減少一半，降至789萬元。

與此同時，A 級景區(qū)的數(shù)量有所增加，從 2019 年的 12402 家增長至 2023 年的 15721 家，可收入不但沒有增加，反而下降了，從 5065 億降至 4068 億，收入的中位數(shù)也大幅降低，從 4084 萬降到 2588 萬。在旅游業(yè)這塊蛋糕不斷萎縮的同時，創(chuàng)業(yè)式就業(yè)使得大量旅行社公司注冊成立，景區(qū)在內卷中比拼硬件以提升等級，在蛋糕變小的情況下，變成了追求虛名而遭受實際的災禍。

2019-2023旅行社與景區(qū)數(shù)量、營收與利潤對比

現(xiàn)象背后的成因是多維度的。首先，宏觀經濟環(huán)境存在不確定性，這對人們的旅游消費意愿造成了影響。經濟形勢的起伏波動，致使人們在旅游支出方面變得更為謹慎，更傾向于選取經濟實惠的出行方式與目的地。其次，市場競爭的日趨激烈，使得旅行社和景區(qū)只得降低價格來招攬游客，然而過度的價格競爭反倒壓縮了利潤空間。再者，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，游客獲取信息的途徑愈發(fā)便捷，自由行和個性化旅游的占比持續(xù)攀升，傳統(tǒng)旅行社的組團模式受到了沖擊。另外，旅游產品同質化問題嚴重，缺乏創(chuàng)新與特色，難以滿足消費者日漸多樣化的需求。

我們不得不承認，2019 年實際上已成為中國旅游業(yè)的巔峰，自此成為增量與存量市場的分水嶺，中國游客的消費愈發(fā)理性，只去觀賞最優(yōu)質的景色，正在用實際行動淘汰劣質景區(qū)。

再看創(chuàng)業(yè)領域。IT 桔子創(chuàng)投數(shù)據(jù)表明，初創(chuàng)公司的數(shù)量從 2018 年初的 51302 家減少至 2023 年的 1202 家，五年間降幅高達97.7%。如此巨大的降幅凸顯了創(chuàng)業(yè)環(huán)境的嚴峻態(tài)勢。一方面，資本寒冬的降臨，讓融資變得極為艱難，眾多初創(chuàng)企業(yè)因缺乏資金支持而難以維持。另一方面，市場飽和度的增高以及行業(yè)門檻的提升，使新進入者承受著巨大的競爭壓力。同時，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的難度也在不斷加大，缺乏獨特商業(yè)模式和核心競爭力的初創(chuàng)企業(yè)極易被市場淘汰。

面對這些現(xiàn)實狀況，我們需要深入反思并探尋變革的路徑。就旅游業(yè)來說，旅行社和景區(qū)應當強化產品創(chuàng)新，提供更具個性化、高品質的旅游服務，注重游客的體驗感受，而非單純依賴價格競爭。同時，要充分借助數(shù)字化技術，開拓營銷渠道，精準鎖定目標客戶。對于創(chuàng)業(yè)領域，創(chuàng)業(yè)者需要更為理性務實，在項目啟動之前充分開展市場調研和風險評估，增強自身的創(chuàng)新能力和核心競爭力。政府和社會也應當營造更為優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，提供更多的政策扶持和資源對接服務。

2020年，平均3.39個勞動力供養(yǎng)1個老人，2030年是3.78，2040年是3.45，2050年是3.10 圖源：邏輯經緯

現(xiàn)實中的困境并不可懼，關鍵在于我們要從中獲取經驗教訓，積極摸索新的發(fā)展模式和策略，以適應不斷變化的市場環(huán)境，達成行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 

中國正在構建全面的社會保障體系，然而這并非能夠一蹴而就，而是一個漫長的過程。在旅游領域，銀發(fā)經濟的貢獻遠低于青年經濟。如今，青年群體在就業(yè)和房貸的壓力之下，有的選擇“躺平”，有的選擇“上香”，還有的成為全職兒女，這使得消費能力最低的銀發(fā)群體不得不被重視起來。

但是，目前中國的保障體系在覆蓋范圍和保障水平方面都相對較低，并且存在極大的分配不公平現(xiàn)象，具備消費能力的僅有極少的 5%。如此一來，又怎能左右旅游業(yè)的供給與發(fā)展呢？只能如同研學旅游一樣，成為一個可有可無的補充，就像“年三十的涼菜”，有或沒有都能過年。

版權聲明

銀發(fā)旅游；銀發(fā)經濟；康養(yǎng)旅游

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